最近，在华西都市报上有这样一则报道：成都的陈女士7年前买了一个份20万保额的重疾险，年体检时被查出患有“中段食管鳞癌”。救治出院后找保险理赔却被拒绝了。原因是，食管鳞癌属于原位癌，不在理赔范围内。

这并不是拒赔特例，在国内，有很多保险产品都不保原位癌。

纳尼？不都是癌症吗，凭什么原位癌不能理赔？要弄清楚原因，有必要了解下原位癌到底是什么。

原位癌是什么？

原位癌

上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

以上是来自度娘的解释。通俗点说，原位癌是一种早期癌，它的癌细胞还没有扩散到机体内部，也没有发生转移，属于癌的较轻微阶段。

按严重程度：

原位癌有哪些特征？

发病率高：常见于乳腺、子宫颈、皮肤、直肠、胃等部位，其中乳腺原位癌占了20%以上，女性比男性发病率更高。

没有明显症状：原位癌属早期癌，严格意义上说，算不上真正的癌症。原位癌没有明显的症状，很多人都是通过体检才发现。（再次可见，体检对身体健康的重要性了吧）

容易治：通常直接切除就好，不需要复杂的化疗等程序。如果发现及时并治疗，治愈率可达95%以上。

花费不太高：原位癌的病症不太严重，容易治疗，所以一般费用也不会太高。比如早期的宫颈癌一般-元就可以解决。

原位癌高发人群：

a.有家族遗传史：家族内有乳腺癌、胃癌、肝癌、肠癌患者，更容易患原位癌；

b.不良奢好者：长期抽烟酗酒的人；

c.有特殊慢性病：胃炎、宫颈糜烂、胃溃疡等慢性病患者；

d.特殊职业人群：长期接触化学品，或受电磁辐射人群。

原位癌怎么理赔?

正因为如此，很多早期的重疾保险产品把原位癌排除在理赔范围之外，要等到原位癌发展成为浸润癌，或者全身扩散变成转移癌，才给赔付。

不过随着保险市场的发展，不是所有的重疾都对原位癌说“NO”！有不少产品可以保原位癌。

比如，香港的多数重疾产品，理赔范围中都包括原位癌，只不过给的是部分赔付。保诚的危疾终身保涵盖52种重疾和35种赔轻重疾，原位癌就在轻重疾之中。即，如果患有52种重疾一次性给付全部保额，如果患有35种轻重疾的一种，预支赔付25%的保额。

比如人保寿险无忧一生重大疾病保险的理赔范围中包括原位癌

保障范围内的54种重大疾病

1恶性肿瘤；2急性心肌梗塞；3脑中风后遗症；4重大器官移植术或造血干细胞移植术；5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；7急性或亚急性重症肝炎；8良性脑肿瘤；9慢性肝功能衰竭失代偿期；10脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；11深度昏迷；12双耳失聪；13瘫痪；14心脏瓣膜手术；15严重阿尔茨海默病；16严重脑损伤；17严重帕金森病；18严重Ⅲ度烧伤；19严重原发性肺动脉高压；20严重运动神经元病；21语言能力丧失；22重型再生障碍性贫血；23主动脉手术；24终末期肺病；25肌营养不良症；26多发性硬化症；27经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染；28重症肌无力；29脑动脉瘤开颅手术；30严重系统性红斑狼疮性肾病；31严重的原发性心肌病；32植物人；33因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染；34肾髓质囊性病；35脊髓灰质炎；36硬皮病；37肺源性心脏病；38肝豆状核变性(Wilson病)；39象皮病；40严重自身免疫性肝炎；41严重心肌炎；42急性坏死性胰腺炎；43严重克隆病；44严重冠心病；45艾迪森氏病(慢性肾上腺皮质功能衰竭)；46埃博拉病毒感染；47原发性硬化性胆管炎；48疯牛病；49严重溃疡性结肠炎；50严重类风湿性关节炎；51非阿尔茨海默病所致严重痴呆；52坏死性筋膜炎；53严重慢性复发性胰腺炎；54胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病）；

保障范围内的15种特定疾病

1极早期的恶性肿瘤或恶性病变；2不典型的急性心肌梗塞；3轻微脑中风；4冠状动脉介入手术；5肝功能衰竭；6肺功能衰竭；7视力严重受损；8听力严重受损；9心脏瓣膜介入手术；10主动脉内手术；11脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；12轻度帕金森病；13脑损伤；14较小面积Ⅲ度烧伤；15慢性肾功能衰竭；

目前，国内的重疾产品对原位癌的赔付上没有统一标准。所以在买前，一定要先问清楚，是否涵盖原位癌的赔偿，赔付比重到底有多少。

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